最近，河北省金融科技创新监管工具新一批6个创新应用对外公示，其中之一是衡水银行和北京枫清科技联合申请的“基于图智能及AIGC技术的普惠金融贷款服务”。
该应用由北京枫清科技负责系统开发，衡水银行提供金融应用场景并负责系统运维，除此之外没有其他第三方机构参与。据了解，该应用计划于2024年5月30日开始正式运营。
通过使用AI技术生成风险控制结果，可以提高信贷审核的效率和准确性
这个创新应用主要采用了三种技术：
首先是数据分析技术。在获得客户授权前提下，对工商数据、司法涉诉数据、抵押物估值数据、企业经营数据和企业及相关法人的征信数据等进行清洗和标准化处理，以帮助判断企业风险等级。
第三种是AIGC（生成式人工智能）技术。利用这种技术生成风险控制结果，帮助业务人员进行审核，以便审批人员能够提供评估结论，从而提高信贷审核的效率和准确性。
据介绍，该应用的创新性主要体现在以下三个方面：
首先，在业务效率方面，我们利用风控规则来实现自动化的风控结果生成，以便对中小企业的贷款申请进行快速、准确的评估。与传统的规则和静态数据处理方式相比，这种方法更加高效，速度更快，准确度也更高。
其次，在数据融合方面，我们以风控为核心，建立一个图谱，将各种系统数据整合在一起。与传统的堆叠方式相比，这种方法能够提供更全面、综合的视角，从而更好地进行风险评估。
其次，在评估效率方面，通过使用AIGC生成风控评估结果，相比传统的人工评估方法，可以更智能、更快速地生成评估结论，从而提高评估效率。
项目的目标是提升衡水银行的风险控制能力，有效降低不良贷款率。
项目预计规模为，在测试期间每年将为300家中小企业客户提供服务，涉及授信金额为7000万元。
在风险管理方面，针对一个风险点是“随着市场、政策调整和客户行为的变化，可能导致AIGC生成的风险控制结果的准确性出现偏差”，该项目采取的防范措施是加强对风险控制模型数据的人工审核，定期进行人工校验，增加模型的迭代频率，以降低市场、政策调整和客户行为对模型的影响。
作为首个突出AIGC创新应用的例子，未来可能会出现更多类似的情况。
根据人民银行发布的信息，银行正在加快申请金融科技创新应用，这表明银行正在加大对新兴技术的研究探索，并加速数字化转型。
自2020年初以来，已有超过200个金融科技创新应用向外界公开展示，其中有超过95%的应用是由银行参与开发的。在这些由银行申请的金融科技创新应用中，人工智能技术被广泛应用。人工智能的应用方向或场景包括但不限于信贷/融资、风险预警、数字化员工、信用卡申请、无障碍金融和反洗钱监测等。
作为人工智能领域的重要里程碑，AIGC在2023年引起了广泛关注。
由于机器学习模型是AIGC的基础，AIGC是机器学习模型能力体现的重要方式。可以预见，在2024年或未来几年，或将有更多银行申请基于机器学习模型、AIGC的金融科技创新应用。
